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申辦貸款
▲台灣銀行家2月號雙封面。（圖／金融研聯邦銀行個人信貸訓院提供）
撰文／余宛如
說到共享經濟，許多人會覺得它和傳統經濟的自私自利不同，是利他無私的「共享」。但是我們從共享經濟的消長來看，就明白這只是一廂情願而已。
最早的共享經濟嘗試，是美國的工具分享：「一把電鑽，只會用到15分鐘，何不用租的呢？」這想法聽起來很棒，但願意埋單的人卻很少，理由其實很簡單：既然花1,000塊就能買到一把電鑽，誰願意花500塊來租呢？出租一次電鑽連幾百塊都收不到，誰又願意花力氣提供呢？工具分享模式的曲高和寡，背後的邏輯其實非常單純：交易成本太高，能省下的成本、獲得的收益卻有限，交易對雙方都無利可圖。相對的，車輛和房屋的租賃市場，卻早在網路出現之前，就已行之有年。關鍵就在商品高單價、高持有成本的特質，讓租車、租房的交易，對雙方而言都有利可圖。
另一方面，Lyft、Uber、Honestbee、Airbnb這些網路平台能夠興起，是用更低的交易成本，將提供端和需求端串在一起。種種共享經濟車貸試算軟體的可行性，到頭來靠的不是什麼利他無私的道德光環，而是交易成本的降低，讓原本無利可圖的交易，變得有利可圖。成或不成，大家打的其實還是自己的那把算盤。
人人盤算自己的利益，卻能在交易中締造雙贏，這是市場經濟本來就有的魅力。我們沒必要拿道德色彩來渲染共享經濟，用一些溫暖、曖昧的詞彙，比方共乘、分享、活用閒置資源，來度量種種模式的正當與否。這樣反而會模糊焦點，讓我們看不到共享經濟的真正價值。
數位化降低交易成本才是關鍵
共享經濟的可能性，是伴隨著網路發展和電子裝置普及而興起的。當中最核心的關鍵，就在於交易金門證件借款成本的降低。
舉旅館業為例，過去要將一個房間推銷給需要的旅客，得要花錢刊廣告、發傳單、搭招牌；為了要讓房客能安心入住，業者得要跟政府做營業登記，有糾紛房客才找得到人。凡此種種，都是交易成本。也正因為交易成本如此之高，才讓很多交易胎死腹中。
前網路時代中資訊不足的市場迷霧，也在需求端尋求解決方案、供給端推銷解決方案的過程當中，逐漸撥雲見日。種種旅遊資訊的論壇、交流網站，對應供需兩端對資訊的需求，才如雨後春筍般湧現。網路的發展，讓資訊交流甚至品牌經營，變得更低廉、可負擔，自然也讓原本不可能的交易，成為對雙方都有利可圖的選擇。
但是交易成本的降低，並不只是一面倒的美好，因為這同時意味著中間人被網路取代了。國際旅遊的例子最為明顯，以往要到國外旅行，人生地不熟，機票、交通、住宿都要靠旅行社之類的中間人來安排；但是現在上網查一下旅遊平台、刷個卡，就可以訂好歐洲之星的票和法購屋借款蘭克福的民宿。
交易效率提高了，中間人的角色就會消失，科技性失業也在所難免。因為效率提升的本質，就是用更少的人力、更精簡的資源，來解決既有的，甚至更多的問題。但是，這些即將或者已經失去功能的角色，卻會成為問題的癥結所在。想要恰當的看待科技性失業，我們得把視野拉遠
一點。
鑑往知宜蘭推薦來看科技性失業
科技性失業並不是個全新的現象，千年前中國皇帝開運河，慨歎百萬漕工因此沒有生計；盧德主義者闖進工廠砸毀紡織機，高喊勞動權益。只要效率提升、技術進步，科技性失業是不分古今東西的課題。尤其這些年自動化技術、人工智慧發展迅速，關於科技性失業的討論越發熱烈。
舉上個世紀的海運革新為例。在1950年代，碼頭上有許多搬運工人，在船舶靠岸的時候，一箱一袋的上下貨。工作專業不高卻非常吃重，靠此維生的，往往是最弱勢的人。後來碼頭開始導入貨櫃系統，偌大的貨櫃不是人力能搬動的，自然就要靠起重機。於是貨櫃和起重機的組合，就嚴重威脅到碼頭工人的生計，雙方引發激烈的衝突。
從碼頭工人工會的角度來看，當然希望能維持過代書貸款利率及房屋貸款利率比較2016去維生的工作模式。工會為此祭出規定：要求貨櫃本身不能下船，得要雇用工人將貨物搬到岸上的貨櫃。從運輸業者的角度來看，這樣的規定擺明著白費力氣、增加成本、浪費時間，只為工會的既得利益服務，當然不能接受。
所幸新模式的效率提升，帶來的商機實在夠大。運輸業者撥撥算盤，與其浪費時間用人力搬運，不如直接按貨櫃撥錢給工會，貼補工人家計、訓練工人脫離碼頭生活。工人可以不勞而獲，又有機會脫離底層生活，當然樂得配合，開放貨櫃直接上下碼頭。運輸業者順利導入貨櫃系統，大幅降低了運輸成本，這才把全球分工的生產、配銷鏈給串了起來，讓消費者能享受更多樣、便宜的商品。雙方化解僵局、成就多贏。
在這當中，我們看到碼頭工會的角色是兩面的，一方面是被技術革新拋下的邊緣人，另一方面是抗拒改變的既得利益者。我們如果只看其中一面，卻忽略另一面，就容易落入零和思維當中，難以化宜蘭銀行信貸解新舊模式之間的僵局。政府得要從這個高度，來看待眼前正在發生的數位經濟轉型。
新模式造成規範的兩難
舉凡FinTech和金融業、Uber模式和計程車業、Airbnb模式和飯店旅館業，台灣的各個領域，都正面臨數位經濟轉型的挑戰。新模式邊緣化舊模式裡的中間人，諸如銀行、計程車行、旅館業者、旅行社，中間人當然要跳腳。弔詭的是，理應為公共利益服務的法律規範，卻往往成為中間人抗拒挑戰、捍衛利益最重要的武器。
既然法規勢必成為爭點，政府既不應該死守著惡法亦法的思維，無形中墊高交易成本、阻礙競爭發生，也不可能撒手不管，丟給市場野蠻生長。而是要冷靜的辨析出既有規範當中，哪些是攸關公共利益的必要措施，哪些是市場上已有小額信貸利率比較2011替代方案，可以予以鬆綁的冗贅規範。
舉多元計程車方案為例，這是交通部想要仿照Uber模式，讓計程車與之競爭。但是車色和App派遣，只是Uber模式的外表，多元計程車方案開放車色和改採App派遣，其實意義不大。Uber模式競爭力的核心，是用更高的效率完成人車資訊追蹤、定價透明公開、提升服務品質。我們要從這個角度，來考慮規範的必要性。
比方說，計程車從業者的最高門檻，在於執業登記證考試，合格率不到一半，甚至有人考了5、6次，裡頭最大的難關是地理環境，林林總總的題庫，等於要求從業者熟背都市地圖。但是在GPS裝置、地圖導航網站普遍的今天，這樣的行業進入門檻，成本和效益比例還恰當嗎？
再比方說，交通部對計程表有諸多標準和規範，為的是要解決里程計費時的資訊不對稱。不論是租表或買斷，對從業者而言都是成本，終究要反映到消費者身上。可是新模式已經能透過手機定位，完成計時計程，讓消費者不至於做冤大頭，硬是要求Uber模式配合這項規範，加裝計程表，跟碼頭工會要求貨櫃不准下船，有什麼分別呢？
政府應該持平剖析種種既有規範，好將冗贅處鬆綁，為新的可能性開拓空間。但是這些冗贅，後面都牽動著一群人的生計：考試難度後面，有出版業者的商機；計程表後面，有表行業者的生意。
政府與華泰銀行二胎房貸條件業者共同面對挑戰
如何把相關利害人都帶上談判桌，大家攤開來談利害和補償，這是政府出面才能做到的事情。過去的討論，我們都花太多力氣在談「高大上」的公共利益，反而沒有切入問題的核心：數位科技取代中間人，被取代者只好緊抓著既有規範，誓死捍衛自己的生計。
就如同當年貨運業者撥款協助碼頭工人維持生計、尋求轉業，新模式的業者也該思索自己能為這些被取代的人提供什麼協助，這才是化解壓力的釜底抽薪之計。而不是只期望政府鬆綁法規，又要政府來收拾效率提高造就的科技性失業。政府如果照單全收，到時候也是全民埋單，終究不是個負責任的態度。
另一方面，伴隨著數位化的經濟型態崛起，也有新的系統性風險隱憂：資訊安全難以確保、以網路為基礎的恐怖攻擊、數位化進行的大規模犯罪。我們的生活越依賴網路，網路對我們就越具有支配性、潛在的威脅就越大。面對新的系統性風險，政府應該邀集各界商定明確規範，讓市場業者得以遵循，共同面對這些挑戰。（本文作者為立法委員）
※ 精彩全文，詳見《台灣銀行家2017年2月號》。
※ 本文由財團法人台灣金融研訓院授權刊載，未經同意禁止轉載。
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格鬥狂人徐曉冬。（取自微博） 分享 facebook 針對連日來愈演愈烈的「徐曉冬挑戰中國傳統武術」事件，今天有包括2008年奧運會武術散打冠軍秦力子在內，十多名武術名將聯合發表3,000多字的聲明。該聲明指責徐曉冬言論，稱其不僅是個人炒作，更是對民族的侮辱，對中國武文化的褻瀆。日前，一場不到25秒的比武大賽，勝者一方是號稱中國綜合格鬥MMA第一人的徐曉冬，而負者一方則是雷公太極掌門雷雷。此事經媒體報導，引發輿論連日來的關注。中新網報導，包括2008年武術散打奧運冠軍秦力子、中國武術散打世界冠軍孟欣、馮玉芳、吳姣、中國精武門綜合格鬥職業聯賽創辦人大象等十多名武術名將，今天聯合發表題為《中國武術是國粹，不容挑釁，更不懼挑戰》的聲明。聲明指出，對徐曉冬起初挑戰太極中的一些傳人的行為，他們大部分均抱著支持的態度，因為徐曉冬闡述了很多事實：中國武術界，有很多人打著各種大師的名義，行走於江湖之上，以神秘的面紗，來博取眾人的眼球。包括發力扔人於丈外，拿著氣球發功可以讓人亂蹦亂跳，實在是侮辱了中國功夫。不過，聲明也指出，此事存在炒作嫌疑。發展到後來，自雷雷太極完敗之後，徐曉冬又挑戰一龍、挑戰馬雲的保鏢、挑戰鄒市明，這個就脫離了原來的意義，由打假變成了炒作。聲明稱，徐曉冬在炒作中偷換概念，其中之一是，散打不屬於中國武術。此前，徐曉冬曾說，太極派出的弟子，都是散打出身的，不能代表太極，更不能代表中國武術。聲明指出，這個說法，只要對中國武術稍微有常識的人，都不認同。因為，武術散打是中國武術不可分割的一部分。聲明列出第二個被偷換的概念，即中國古代的實戰功夫，不屬於中國武術。聲明指出，自古至今，中國功夫包羅萬象，各種門派林立。有網友把俞大猷當年單挑少林寺的往事拿出來佐證中國功夫不能打，這是典型的在偷換概念。什麼是中國功夫？自冷兵器時代，用於戰場的戚家軍的刀法、俞大猷的棍術，這都是中國功夫的代表，這些，都更好的證明了中國武術的實戰性。第三個被偷換的概念即，打贏雷雷太極就否定了整個中國武術，進而否定中國傳統文化。聲明指出，中國武術門派眾多，武術底蘊源遠流長。其中不乏很多習練者，在傳承都未很好的傳承下，就自立門派的習練者，比如雷雷太極。打敗其中一個門派，或者打贏其中某一個人，都無法證明中國武術不行。各門派、各項目之功夫本身沒有高低之分，只有習練者功夫高低之別?
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湯瑪斯飆53分 塞爾蒂克季後賽次輪2連勝
（法新社華盛頓2日電） 湯瑪斯今天飆出生涯季後賽單場新高53分，其中9分是在比賽尾聲時塞爾蒂克1波15比2攻勢中拿下。終場綠衫軍就以129比119力克巫師，美國職籃NBA季後賽第2輪取得2連勝。
湯瑪斯（Isaiah Thomas）第4節和延長賽共貢獻29分，是讓波士頓塞爾蒂克主場力退頑強華盛頓巫師的一大功臣。
塞爾蒂克此役獲勝後，在東區7戰4勝制的季後賽第2輪取得2比0領先，4日登場的第如何房屋貸款3戰將移師巫師主場。
湯瑪斯4月29日參加妹妹葬禮，昨天的系列賽首戰還被打斷牙齒，但他的表現絲毫不受影響，全場33投18進，罰球更是13罰12進。
塞爾蒂克中鋒霍福德（Al Horford）此役挹注15分與12籃板，克勞德（Jae Crowder）和布萊德雷（AveryBradley）各貢獻14分。
巫師7名球員有雙位數進帳，尤以沃爾（John Wall）40分13助攻表現最佳，但他其中的19分和6次助攻集中在首節，無法在最後時刻讓球隊一舉勝出。
巫師靠著第3節一開始的14比0攻勢，取得81比67分的領先優勢，但塞爾蒂克隨即還以顏色，第4節一開始也打出14比4攻勢，其中湯瑪斯就包辦了9分。
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